Мышление человека – продукт миллионов лет эволюции, основанной на борьбе за существование. В процессе этой жестокой борьбы совершенствовалась организация мышления, закреплялись и воспроизводились те ее качества, которые обеспечивали выживание человека. Развивалось абстрактно-образное мышление, способное оперировать классами объектов, обогащался понятийный аппарат. Расширение сферы предметно-практической деятельности человека обострило противоречие, связанное с резким увеличением количества объектов внешнего мира, с которыми человек вынужден взаимодействовать, и ограниченностью мыслительных ресурсов, необходимых для этого взаимодействия. Эксперименты психологов свидетельствуют о том, что нормальный человек способен одновременно удерживать в поле активного внимания 7 ± 2 объекта. В действительности же, в непосредственном окружении человека находится, как правило, гораздо большее количество различных объектов. Разрешение данного противоречия оказалось возможным путем качественного развития такой стороны психики человека, как способность строить устойчивые рефлекторные цепочки связей, которые будучи однажды сформированными, в состоянии функционировать по принципу «транслируемый образ на входе – реакция на выходе». Простейшим примером такой устойчивой цепочки рефлексов может служить ходьба человека. Научившись в раннем детстве ходить, человек в дальнейшем уже не акцентирует свое внимание на том, какую ногу и куда ему в данный момент времени нужно переместить, он делает это автоматически. В результате – мыслительная энергия высвобождается для других операций. То же самое происходит, например, при обучении вождению автомобилем, которое вначале кажется таким сложным, а затем становится все более простым и естественным. Подобные устойчивые цепочки рефлекторных действий человека называются динамическими стереотипами.

Однако динамические стереотипы смогли лишь частично разрешить противоречие, связанное с ограниченностью мыслительных ресурсов. С развитием и усложнением социальной структуры в жизнедеятельности людей все большее значение стали играть связи «человек – человек» и все меньшее «человек–природа». Соответственно, неизмеримо возросли энергозатраты мышления на восприятие и обработку информации, исходящей от социальных объектов (других людей, их групп, фактов, явлений общественной жизни и т.д.). Развитие данных процессов обострило на новом качественном уровне проблему ограниченности мыслительных ресурсов человека. Выход из сложившейся проблемной ситуации оказался возможным через совершенствование способности индивидуального мышления к программируемому функционированию. Подобный режим работы мышления связан с формированием, сохранением и воспроизводством программ (алгоритмов, шаблонов) восприятия и оценки социальной информации, предопределяющих поведение индивида в определенных ситуациях. Такие программы получили название социальных стереотипов.

Существуют два основных способа формирования социальных стереотипов. Первый связан с аккумулированием индивидуального опыта и закреплением его в виде устойчивых, обычно эмоционально окрашенных, представлений о социальном объекте или явлении, которые фиксируются в подсознании индивида и детерминируют его образ мышления. Второй связан с более или менее сознательным принятием внешних по отношению к индивиду представлений, которые он усваивает в процессе социализации. Этот процесс разворачивается с раннего детства, когда родители указывают ребенку, с кем можно дружить, а с кем нет. Будучи постоянно зависимым существом (от родителей, от группы, от работодателя, от государства), человек вынужден в той или иной степени добровольно следовать представлениям, характерным для его социального окружения. Распространенность подобной практики приводит к «эффекту стереотипизации» общественного сознания (Соколова Г.Н., 1995), когда определенные идеи, взгляды становятся непререкаемыми и выводятся обществом из сферы критичного осмысления. «Эффект стереотипизации» – закономерное следствие развития массового сознания, однако специфика и последствия его возникновения во многом зависят от того, как развивается социальная система: преимущественно естественным образом в русле действия объективных социально-экономических законов или в условиях централизованного управления, атрибутом которого выступает моноидеология.

«Естественная» среда проявления «эффекта стереотипизации» в большей мере способствует выработке социальных стереотипов, отвечающих действительным интересам членов общества. Эволюционное развитие подобной системы сопровождается постепенной сменой доминирующих стереотипов массового сознания. «Авторитарная» среда проявления «эффекта стереотипизации», в которой, как правило, интерес правящей (политической, экономической) элиты завуалирован под маской «интересов народа», определяет формирование косных, однообразных стереотипов, обусловливающих восприятие социальной действительности по принципу «кто не с нами, тот против нас». Ущербность и опасность такой стереотипизации в полной мере проявляется в условиях общественных трансформаций. Ярким историческим примером здесь может служить распад советской системы хозяйствования. Крушение социалистической моноидеологии породило ценностно-нормативный вакуум в головах людей, которые оказались неспособны самостоятельно вырабатывать программы мышления и поведения при отсутствии «руководящей и направляющей» силы.

Советская социально-экономическая система жестко регламентировала способы хозяйственной деятельности в условиях одной – государственной формы собственности. Человеку навязывался ограниченный набор типов экономического поведения, которые сводились по сути к единственной модели – наемному труду на государство. Исторические формы данной модели варьировали от «крепостного» труда колхозников, прикрепленных к своим хозяйствам, не имевших одно время даже гражданских паспортов и получавших заработную плату натуральными продуктами за пресловутые «трудодни», до «свободного» труда рабочих и служащих, реализовывавших свой профессиональный потенциал в однотипных структурах производственных отношений, сковывавших инициативу и творчество. Данная ситуация проявилась в расхожем стереотипе массового сознания «инициатива наказуема» и нашла свое отражения в результатах республиканских социологических исследований 1991 года, в соответствии с которыми «только 34 % респондентов в полной мере реализовали свои способности в трудовой деятельности, 50 % – не всегда, 10 % – не реализовали, 4 % – затруднились ответить. На вопрос – «Могли бы Вы работать лучше?» – утвердительно ответили до 40 %; вероятно, мог бы – до 50 %; нет – 10 %. Характерно, что ответы на заданный вопрос почти не зависели от того, кого мы опрашивали – рабочих или крестьянство». Трудно даже представить, какой эффект, в том числе экономический, недополучила страна и сколь низкой была эффективность общественного производства.

Казалось бы, проблемная ситуация должна была разрешится с началом перестроечных процессов в советском обществе. Существенно расширился спектр экономических альтернатив, появились условия для развития коллективной и частной форм собственности. Идея, что люди «схватятся» за эти новые возможности, в полной мере реализуют их, обогатив себя и страну, овладела умами и обусловила временный подъем энтузиазма народных масс. Всю иллюзорность этих надежд показала последующая история: распад огромной державы, обострение социальных противоречий, экономический кризис… Общественная практика в очередной раз подтвердила, что экономическое сознание невозможно изменить за исторически короткий промежуток времени, особенно, когда речь идет о сознании, стереотипизированном в условиях авторитарных форм управления и господства официальной моноидеологии. Одно дело, когда люди на словах (или в мыслях) выражают неудовлетворенность отсутствием экономических свобод и недостаточностью условий для своей самореализации и совсем другое – когда они получают эту свободу и вместе с ней ответственность за совершаемые (или не совершаемые) экономические выборы и не знают, что с этим делать.

Экономическое мышление человека, скованное устаревшими стереотипами, оказывается неспособным самостоятельно вырабатывать эффективные модели индивидуального экономического поведения в новых условиях хозяйствования. Следствием этого является противоречивость, несбалансированность, эмоциональная перегруженность мыслительных процессов, результатом которых часто бывает отчуждение человека от «нового» мира, в котором он не может найти себе места. Распространенность подобной ситуации провоцирует социальную ностальгию, по тому времени, когда все было «понятно» и «упорядочено». Такая черта социального настроения обусловливает желание вернуть общество к исходному состоянию. В результате – люди реанимируют и воспроизводят традиционные, дореформенные типы социального, экономического, политического (электорального) поведения. Однако, закономерность общественного развития такова, что невозможно повернуть «колесо истории» вспять. В этих условиях экономическое мышление пытается совместить новые идеи с прежним опытом, вырабатывая непоследовательные, ориентированные на индивидуальную тактику выживания модели экономического поведения.

Проиллюстрируем описанную ситуацию на материалах республиканского социологического исследования, проведенного Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси в 2001 году. Респондентам было предложено оценить эффективность деятельности государственных органов управления различных уровней. Ответы распределились следующим образом: деятельность местных органов власти считают эффективной 10,1 % опрошенных, неэффективной – 45,4 %, затруднились ответить – 41,5 %; деятельность Совета Министров расценивают как эффективную – 7,0 % респондентов, как неэффективную – 38,0 %, затруднились ответить – 51,7 %; деятельность Национального собрания определили как «эффективную» – 7,8 % респондентов, «неэффективную» – 37,6 %, затруднились ответить – 51,2 %; деятельность Президента страны соответственно – 25,2 %; 34,7 %; 37,8 %. Преобладание отрицательных ответов не удивительно и является закономерным следствием низких оценок, которые респонденты дают социально-экономической ситуации в республике и собственному материальному положению. Только 1,2 % опрошенных оценили материальное положение своей семьи как «очень хорошее», 4,1 % – как «скорее, хорошее», 45,5 % – «среднее», 32,1 % – «скорее, плохое», 11,5 % – «очень плохое», 5,1 % – затруднились ответить. Что касается оценки социально-экономического положения в республике в целом, то здесь распределение ответов еще более смещено в отрицательною область шкалы. Лишь 0,1 % респондентов считают его очень хорошим, 2,1 % – скорее, хорошим, 26,9 % – средним, 36,4 % – скорее, плохим, 20,6 % – очень плохим, 13,5 % затруднились ответить. Причем, 38,2 % опрошенных считают, что положение в республике продолжает ухудшаться (против 4,7 %, полагающих, что оно улучшается).

В чем же респонденты видят выход из сложившейся проблемной ситуации, краткая характеристика которой, по их собственным оценкам, – «плохое социально-экономическое положение и низкая эффективность деятельности государственных органов власти»? 43,8 % видят этот выход, в частности, в «усилении государственного контроля и регулирования». Налицо явное противоречие в экономическом мышлении респондентов, которое продолжает в значительной степени находиться в плену иждивенческих стереотипов. Люди продолжают верить в то, что их социально-экономические проблемы может (и должен) разрешать «добрый барин» в лице государственных органов власти. Не случайно, живой отклик в сердцах респондентов нашел тезис о «переходе к адресной системе социальной поддержки разных категорий населения». Широта формулировки спровоцировала самоидентификацию опрашиваемых с представителями этих самых «разных категорий», ожидающих поддержку от государства, и обусловила их ответы: 50,5 % респондентов высказали мнение, что реализация данного тезиса положительно повлияет на социально-экономическую ситуацию в республике. Приведем еще один пример непоследовательности экономического мышления, которое декларирует абстрактные лозунги и вместе с тем не принимает программы, которые могли бы способствовать реализации провозглашаемых идей. Так, 60,0 % респондентов позитивно оценивают лозунг «Обеспечение равных условий для развития всех форм собственности», но только 30,2 % считают, что приватизация государственной собственности положительно повлияет на развитие социально-экономической ситуации в республике.

Выявленная противоречивость и непоследовательность экономического мышления респондентов обусловливает соответствующую типологию их экономического поведения. На вопрос «Какого подхода Вы придерживаетесь в решении Ваших материальных проблем?» 34,7 % респондентов ответили, что они пытаются повысить свой доход всеми возможными способами, 40,8 % – снижают уровень своих потребностей (хуже питаются, хуже одеваются, не отдыхают, не лечатся), 11,7 % – ничего не предпринимают (пытаются забыться, отвлечься от проблем), 12,8 % – высказались иначе. Как видно из полученных ответов, более половины опрошенных являются носителями пассивного типа экономического поведения. Только около 1/3 респондентов адаптировались к новым, рыночным условиям хозяйствования и реализуют активный тип экономического поведения. И эту картину мы наблюдаем спустя 15 лет, после начала советской перестройки и через 10 лет после начала кардинальных изменений социально-экономической системы в условиях государственной независимости Республики Беларусь.

Как свидетельствуют результаты исследования, значимым фактором качества социальных стереотипов, предопределяющим соответствующую стратегию экономического поведения, является возраст. По этому критерию выделяются две весьма хорошо очерченные группы: до 45 лет; 45 лет и старше. 52,8 % из числа ответивших в первой группе пытаются повысить свой доход всеми возможными способами, в то время, как во второй возрастной группе таких оказалось в 2 раза меньше – 26,0 %. Снижают уровень своих потребностей 32,1 % респондентов из первой группы и 49,0 % – из второй; ничего не предпринимают – 12,7 % и 23,0 % соответственно. Очевидно, что люди до 45 лет, сознательная деятельность которых начиналась уже в эпоху великих перемен, обладают более гибким экономическим мышлением, позволяющим легче адаптироваться к рыночным условиям хозяйствования. Представители же старшей возрастной группы, значительная часть трудовой биографии которых пришлась на советский период, являются, как правило, носителями экономического мышления, в котором остаются прежние стереотипы, препятствующие формированию новых, более адаптированных к изменившейся хозяйственной практике типов экономического поведения.

Под финансовым поведением понимаются многообразные внешние проявления деятельности по использованию денег, ориентированных на достижение различных целей, в контексте формальных и неформальных правил и социальных отношений. Таким образом, область финансового поведения, в отличие от социологических теорий денег, предполагает анализ действий людей в конкретных социокультурных контекстах, включая их мотивацию и смыслы, обусловленные принадлежностью к группам, социальными ролями, статусами, характером связей, уровнем культуры и т.д.

Финансовое поведение исторически конкретно и изменчиво. Оно сопряжено с многообразными установками в отношении денег, сложившимися в различных социальных контекстах, порожденных мифами и предрассудками, обычаями и привычками людей. Его мотивы не всегда соответствуют критерию рациональности как определяемому деньгами свойству культуры, напротив, наблюдаемые действия людей в отношении денег нередко носят иррациональный, аффективный характер. Также реальное финансовое поведение не всегда характеризуется методичностью и точностью, нередко принимает формы спонтанных, панических действий.

Важнейшим аспектом анализа финансового поведения является выявление его типов в зависимости от мотивации и характера действий, составляющих его основу. Для анализа мотивационной составляющей финансового поведения можно использовать выделенные М. Вебером "идеальные типы" социального действия, с помощью которых раскрываются смыслы управления деньгами в повседневной жизни людей. При этом надо иметь в виду, что данная классификация представляет лишь "идеальные типы" финансового поведения, которые 1) в чистом виде не встречаются в реальной жизни; 2) всегда находятся в сложной динамике, взаимно перестраиваясь и перетекая один в другой. Динамика типов финансового поведения отражает трансформации как экономической и социокультурной ситуации, так и индивидуальных жизненных ситуаций индивидов и групп.

Рациональный тип финансового поведения предполагает в своей основе ценностнорациональное действие и "базируется на строгом учете баланса доходов и расходов, на соответствующей ему калькуляции трат и накоплений". Рациональное поведение ориентировано на подбор наиболее эффективных средств достижения целей, предполагает минимизацию рисков при максимизации прибыли. Целями рационального финансового поведения может быть как сохранение и накопление ресурсов, так и их преумножение, инвестирование, а также и траты. Основой рационального финансового поведения является методичность, точность, калькуляция, ориентация на недопущение превышения расходов над доходами и минимизацию случайных потерь. Рациональное финансовое поведение предполагает свободу принятия самостоятельных решений, а также достаточный уровень информированности и квалификации акторов.

Ценностноориентированный тип финансового поведения опирается на ценностнорациональные действия, направленные на реализацию этических, идейных, духовных ценностей. Такое поведение характеризуется альтруизмом, основанным на соблюдении моральных норм, солидарности с социальным окружением, использовании денег для поддержания и укрепления групповой принадлежности и идентичности. Примерами ценностноориентированного финансового поведения являются благотворительные пожертвования, меценатство, безвозмездная поддержка родственников и близких людей, передача денег на религиозные нужды и т.д. Оно мотивировано не утилитарным расчетом, а социальными нормами и нравственными и духовными ценностями.

Рациональное и ценностноориентированное поведение можно разделить и аналитически противопоставить на основе использования моделей "экономический человек" и "социологический человек", однако, как уже отмечалось, современная наука пользуется не столько их жесткой дихотомией, сколько анализом переходных, промежуточных форм, находящихся в континууме между двумя полярными типами.

Традиционное действие формирует и традиционное финансовое поведение, предполагающее воспроизведение устойчивых стереотипов обращения с деньгами, усвоенных в процессе социализации. В его основе лежит повседневный здравый смысл, сопряженный с эмпирически обоснованной "практической" (в терминологии М. Вебера) рациональностью как способностью просчитывать непосредственные последствия своих действий, но не выходящий за рамки привычных целей и средств их достижения. Традиционное финансовое поведение тесно связано с рациональным, однако предполагает и включение альтруистических действий, если таковые входят в устойчивые правила, например, дарение подарков близким, участие в совместных тратах на общественные нужды, пожертвования в церкви, милостыня и т.п.

Аффективные действия в отношении денег обусловливает аффективное финансовое поведение, в основе которого лежат необдуманные, подчиненные эмоциональным порывам траты, или, напротив, отказ от трат. Его разновидностью можно признать действия азартных игроков, ориентированные на максимальный выигрыш без каких-либо страховых гарантий; интуитивные, до конца не просчитанные вложения денег; панические действия, совершаемые под влиянием спонтанных массовых настроений, распространения слухов и т.п. В основе аффективного финансового поведения могут лежать как эмоциональные установки в отношении самих денег – скупость, страстная алчность в их приобретении, так и аффекты, обусловленные другими переживаниями, например страхом перед политической нестабильностью.

Исследователи выделяют и более редкие модели финансового поведения, например, сознательно-дисфункциональное, основанное на абсолютизации или, напротив, на сознательном игнорировании объективных функций денег и правил обращения с ними. Устойчиво некомпетентные модели появляются при отсутствии навыков обращения с деньгами и финансовыми инструментами, присущи молодежи, старикам и т.п.

Общая типология финансового поведения на уровне практического управления денежными средствами для достижения конкретных жизненных целей выражается в стратегиях нескольких видов, среди которых принято выделять;

• потребительскую стратегию – траты на текущие нужды как повседневного характера (покупка продуктов питания, одежды и т.д.), так и траты, связанные с приобретением предметов длительного пользования; траты социального назначения (подарки, взносы, благотворительность и т.д.); траты, связанные с реализацией жизненных стратегий и планов (оплата образования, саморазвитие), с лечением и поддержанием здоровья, с развлечениями и т.д. К потреблению относятся и необходимые выплаты налогов, процентов по кредитам и т.д.;
• кредитно-заемную стратегию – кредиты (потребительские и целевые, например, на образование) и неинституциональные долги, беспроцентные или предполагающие выплату процентов. Кредиты и долги составляют пассив бюджетов домохозяйств;
• сберегательную стратегию – сохранение денег с определенными целями, например для будущего потребления, осуществления в будущем крупных покупок, реализации жизненных планов (на образование детей) и т.д. В условиях недоверия к деньгам сбережения могут осуществляться в натуральных формах сокровищ (драгоценности), тех предметов, которые рассматриваются в качестве "вечных ценностей" – антиквариата, произведений искусства, недвижимости и т.д. Сберегательное поведение может проявляться в формах целенаправленного откладывания определенных сумм или просто сохранения не потребленных остатков доходов, иметь планируемый, регулярный или стихийный характер. Размеры сберегаемых сумм могут существенно варьироваться, крупными сбережениями принято считать такие, на которые домохозяйство может просуществовать в течение года, не меняя сложившегося типа потребления и образа жизни;
• страховую стратегию – разновидность сберегательной, предполагающую откладывание денег не для будущего потребления, а "на черный день", "на всякий случай". Сюда же можно отнести и приобретение разнообразных страховок, учитывая при этом, что при отсутствии страхового случая выплаты страховых премий являются некомпенсируемым расходом;
• инвестиционную стратегию, которая предполагает рациональное вложение средств в хозяйственную деятельность с целью последующего извлечения прибыли.

Источниками денежных средств могут служить трудовая и предпринимательская деятельность, выплаты и пособия (пенсии, стипендии, алименты), проценты по вкладам и дивиденды, а также доходы из использования имущества, самого по себе представляющего натуральное сбережение, например, сдача в аренду квартиры, дачи, гаража и т.д. Наряду с регулярными поступлениями могут быть случайные и временные, например подарки и пожертвования, наследство, игровое финансовое поведение, связанное с извлечением доходов из биржевой игры, финансовых пирамид, лотерей и т.д.

Таким образом, стратегии финансового поведения, в том числе выбор источников поступления денежных средств, могут иметь активный и пассивный характер. К активным стратегиям относятся зарабатывание и предпринимательство, кредитное и инвестиционное поведение, а к пассивным – социальные и частные выплаты, сберегательно-страховое поведение.

Различные стратегии финансового поведения могут использоваться в комбинациях различного уровня сложности, включать как сберегательно-страховые стратегии, так и инвестирование, и использование кредитов.

Выбор стратегии конкретными акторами, социальными группами является на сегодня одним из основных направлений исследований финансового поведения. Так, одной из наиболее современных активных стратегий является использование кредитов. Эта стратегия получила чрезвычайно высокое распространение в экономически развитых обществах, достигших стадии массового потребления. К ней склонны обеспеченные группы со стабильным финансовым положением и уверенные в завтрашнем дне, рационально планирующие свои финансы. По данным социологов, в современной России кредитные стратегии наиболее распространены среди представителей среднего класса. При этом кредит не является альтернативой сбережениям, а восполняет их недостаточность. Препятствием для расширения использования кредитной стратегии является, с одной стороны, низкий уровень доходов большинства, а с другой – развитость межличностных связей и предпочтение неинституциональных частных долгов банковским кредитам, тем более что в России не принято давать деньги в долг под проценты (лишь 3% кредиторов и 3,5% заемщиков рассказывают о подобной практике). В то же время формируются группы, для которых характерно рисковое кредитное поведение, ориентированное на развитие домохозяйства за счет займов, преимущественно потребительских кредитов. Сбережения у этих групп, в которых преобладает молодежь до 27 лет, незначительны и представляют собой "страховой капитал", который со временем теряется, а долги возрастают, что делает их весьма уязвимыми к внешним факторам – изменениям экономической ситуации, потере работы и т.д.

В начале 2000-х гг. исследователи, признавая в целом пассивность и консерватизм финансового поведения россиян, отмечали преобладание сберегательных стратегий над всеми остальными, за исключением потребительской. В 2013 г. опрос ВЦИОМ показал, что у 2/3 россиян вообще нет сбережений, поскольку все доходы тратятся до конца. У той трети опрошенных, которые заявили о наличии сбережений, преобладают пассивные страховые стратегии ("на черный день"), а не активные инвестиционные.

Подобное отношение к сбережениям можно объяснить, с одной стороны, недоверием к существующим финансовым институтам, к банковской системе, с другой – слабой осведомленностью о возможных инструментах и механизмах управления сбережениями, консерватизмом и традиционностью финансового поведения основных групп населения. Немалую роль в воспроизводстве пассивных стратегий играет негативный опыт 1990-х гг., когда в результате распространения массовых финансовых игр и отсутствия нормативной регуляции, делавшей возможным строительство "финансовых пирамид", некоторые понесли большие и невосполнимые потери. Недоверие к финансовым институтам связано с недоверием к нормативной системе в целом, что заставляет большинство даже обеспеченных и компетентных людей заботиться о сохранении сбережений, а не об их преумножении.

Совет №1. Фиксируйте, на что и сколько вы тратите деньги

Можно вести учет личных финансов вручную или использовать приложение на смартфоне, однако немногие люди занимаются этим всерьез.

Мнение психолога:

Люди часто хотят жить в иллюзии своего богатства и не хотят сталкиваться с реальностью, видеть, как же они на самом деле распоряжаются своими финансами. В каждом человеке живет ребенок, который хочет верить в волшебство и открывать карман, в котором всегда есть деньги. Если начать считать, то может получиться так, что зарплаты хватит на неделю, и эту проблему необходимо как-то решать. По сути, такое поведение детское. Для того чтобы начать его менять, можно пробовать те же игровые техники: заинтересовать своего внутреннего ребенка новым красивым приложением финансового учета или сделать удобную таблицу расходов, которую можно ярко разукрасить.

Совет №2. Откладывайте понемногу, но постоянно

Что может быть проще, чем откладывать по 1-2 рубля в день в копилку? Существенной разницы в уровне жизни не будет, но через месяц-другой вы уже сможете сделать относительно крупную покупку или подарок близкому человеку. Тем не менее, многие люди сталкиваются с проблемой практически полного отсутствия накоплений.

Мнение психолога:

Есть такое понятие: горизонт планирования. Взрослый человек имеет планы на год или несколько лет и понимает, что сегодня он работает ради благополучия в обозримом будущем. У ребенка же есть только одно время - «сейчас», нет ни прошлого, ни будущего, для него все остальное не важно. Если вы спросите ребенка «Зачем ты это делаешь?», то он просто не поймет вашего вопроса. В повседневной жизни «внутренний ребенок» бунтует и говорит «внутреннему взрослому», что нет смысла копить, ведь есть сегодня, и можно потратить эти деньги. Вариант решения проблемы - купить понравившуюся копилку и превратить процесс накопления в игру.

Совет №3. Ищите товары со скидкой

Искать выгодные предложения на рынке и пользоваться ими - это отличная практика, которая экономит бюджет. Разумно также приобретать товары, которые не нанесут серьезного урона вашему кошельку. При этом часто встречаются люди, которые покупают топовые смартфоны в кредит на 2 года с двойной переплатой, но не считают нужным брать товары в супермаркете со скидкой. В чем же дело?

Мнение психолога:

В этом случае у человека может работать установка «Богатые люди не покупают дешевых вещей» . По-настоящему состоятельные люди не думают, дорого они покупают или дешево, они смотрят на удобство и удовлетворение своих потребностей. Когда же человек думает, что «скидки для нищих», а я хочу чувствовать себя крутым и для этого куплю сумку Prada, то это говорит о низкой самооценке и нереализованности в жизни. По этому поводу у меня был личный пример из жизни: во времена работы курьером я приезжал с товаром и в особняки, и в хрущевки. Богатые люди всегда интересовались специальными предложениями и рассчитывались четко по чеку, а обычные покупатели никогда не просили скидок и практически всегда давали «на чай». Это было их способом почувствовать свое богатство, хоть и ненадолго.

Совет №4. Исключите импульсивные покупки

Об осознанном подходе к принятию решений, связанных с приобретением вещей, говорят множество тренеров по финансовой грамотности, однако на практике все не так просто. Первая секунда - у нас на карте приличная сумма денег, следующий кадр - денег уже совсем немного, а в руках дорогие билеты на концерт, брендовая куртка или просто гора шоколада.

Мнение психолога:

Каждый человек является уже сформировавшейся системой, в том числе финансовой. Если вы привыкли жить на 300 рублей в месяц, то вы знаете, какие продукты покупать, куда ходить стричься и как провести субботний вечер. А что происходит, когда денег становится больше? Человек бессознательно испытывает тревогу, ведь его система подвергается риску и, если не включить сознательное решение этой задачи, то психика решит ее просто - убедит в том, что вам жизненно необходимы седьмые джинсы. Инструментом для работы с бессознательным может стать обычное планирование: распишите на листе бумаги список полезных и важных вещей, на которые вы потратите первые свободные деньги .

Совет №5. Будьте готовы к переменам

Движение - это жизнь. Это правило работает не только в отношении здоровья, но и в отношении личных финансов. Стремиться к большему — это хорошо и правильно. Но почему тогда количество активных людей намного меньше, чем количество инертных личностей, которые готовы работать на низкооплачиваемой месте долгое время и не предпринимать никаких действий? Очевидно, что перемены многим даются тяжело.

Мнение психолога:

Начать менять свою жизнь и выйти из привычного уклада очень непросто. Это связано с понятием «зоны комфорта», когда человек чувствует себя безопасно на той же неперспективной работе с низким заработком, но с уже знакомым коллективом и начальством. Пойти на повышение или сменить сферу деятельности — это серьезный стресс, но при понимании целесообразности такого поступка и готовности развиваться человек сможет расширить свою «зону комфорта» и улучшить свое материальное положение.

Главный вопрос: как раз и навсегда решить свои финансовые проблемы?

Кому-то для того, чтобы бросить курить или начать зарабатывать деньги, достаточно послушать несколько лекций или прочитать хорошую книгу. Если вы хотите улучшить свое финансовое положение, то ищите релевантную информацию, инструменты и действуйте. Однако, если после всего этого вы по-прежнему думаете, что нужно еще больше поучиться или находите любую другую причину бездействовать, то это свидетельствует о том, что реальной готовности решать проблему нет. Вероятнее всего, вам мешают различные страхи и установки. Как работать с ними? Это уже вопрос не финансов, а личностного роста, и тема для отдельного разговора.

План урока: Определения: демография, воспроизводство населения. Типы воспроизводства , 123.59kb.

Проблемы оценки финансового состояния организаций в условиях глобального финансового , 147.64kb.

Km66

Типы финансового поведения населения в посткризисных условиях

Types of People’s Financial Behavior in Post-Crisis Conditions

Аннотация. С целью определения новых тенденций в финансовом поведении населения после экономического кризиса автором был проведен небольшой социологический опрос, в котором принимали участие представители различных групп населения. Опрос показал относительно высокий уровень доверия банкам со стороны населения и среднюю склонность к кредиту. Люди в посткризисный период готовы помочь деньгами друзьям и родственникам, в большинстве своем считают себя щедрыми, но не готовы идти на риск.

Ключевые слова: Долг. Сбережения. Финансовая грамотность. Финансовое поведение. Уровень дохода. Потребители. Сберегатели. Заемщики. Посткризисный период.

Keywords: Debt. Savings. Financial literacy. Financial behavior. Income level. Consumers. Savers. Post-crisis period.

Abstract. In order to identify emerging trends in the financial behavior of the population after the economic crisis, author had an opinion poll, which was attended by representatives of various groups. The survey showed a relatively high level of confidence in the banks of the population and the average propensity to credit. People in post-crisis period are ready to contribute money to friends and relatives, most of them consider themselves to be generous, but are not willing to take risks.

Моя работа посвящена весьма актуальной проблеме, находящейся на стыке двух дисциплин – психологии и экономики, исследованию групп населения, которые принципиально отличаются друг от друга своим отношением к кредиту, долгу, сбережениям. Цель моей работы состоит не просто в выяснении определенных предпочтений отдельных категорий населения, но и в определении новых тенденций, наметившихся в период, когда наша страна уже избавилась от последствий недавнего финансово-экономического кризиса. Заинтересовавшую меня проблему нельзя отнести к полностью изученным и проанализированным, поскольку в настоящее время идет дискуссия по поводу выделения тех или иных групп населения в зависимости от их финансового поведения. Существуют различные классификации, позволяющие выделять определенные категории населения, и все же проблема еще очень свежа и требует дополнительных исследований.

Основной метод, который был мной использован в ходе проведения исследования – эмпирический. Он состоял в проведении социологического анонимного опроса, в котором участвовали представители различных слоев населения. Наряду с эмпирическим, мною был использован и теоретический метод – это исследование статей экономического и психологического характера с целью получения необходимой информации для дальнейшего самостоятельного изучения.

Как уже было сказано ранее, существуют различные классификации населения по финансовому поведению, но, на мой взгляд, наиболее полной и яркой является классификация, которую будем рассматривать мы. Она позволяет учесть ряд факторов, оказывающих влияние на финансовую активность населения.

В соответствии с рассматриваемой классификацией выделяют шесть так называемых кластеров : вынужденные потребители, активные сберегатели, осторожные сберегатели, осторожные заемщики, активные заемщики и активные потребители. Каждый кластер характеризуется своими особенностями, которые, на мой взгляд, интересны и требуют дополнительного рассмотрения.

Вынужденные потребители – это очень бедные и отчаявшиеся люди, у них нет сбережений. Они никому не дают деньги в долг и сами никогда не занимают, не берут кредиты и ни при каких условиях не готовы рисковать. Практически все доходы уходят на покупку продуктов питания и товаров первой необходимости. Им ничего уже не нужно, они ни во что не верят и ни на что не надеются. Жизнь сделала их озлобленными и раздраженными. К обеспеченным людям относятся крайне негативно. Совершенно не разбираются в финансовых вопросах.

Активные сберегатели также характеризуются достаточно низким уровнем материального положения, но если у них появляются свободные денежные средства, стараются их откладывать, делать сбережения. Наличие сбережений рассматривается как важный показатель стабильности, безопасности. Деньги в долг не дают практически никогда и сами стараются не брать, так как нечем отдавать. Разделяют понятия кредита и долга. К кредиту относятся положительно, к долгу – отрицательно. Считают, что нужно жить по средствам, экономно, а в долги залезают только бездельники и тунеядцы.

Осторожные сберегатели , наоборот, охотно готовы дать деньги в долг другим, но сами не склонны занимать и брать кредиты. Они, скорее, будут работать столько, сколько нужно, чтобы накопить необходимую сумму. В финансовых вопросах проявляют осторожность и осмотрительность: считают, что «лучше синица в руке, чем журавль в небе». Не готовы рисковать, внимательно и бережно относятся к деньгам. По их мнению, деньги в долг берут не бездельники и не расчетливые, уверенные в себе граждане, а несчастные люди, которых к этому вынуждают обстоятельства, поэтому относятся к ним с пониманием и сочувствием.

Осторожные заемщики другим людям деньги в долг практически никогда не дают, но сами весьма положительно относятся к займам и кредитам. Сбережения делают, но полагают, что с их помощью решить те проблемы, которые у них есть, невозможно. Осторожно относятся к крупным тратам. Это люди с умеренными доходами – не богатые, но и не бедные. Стремятся повысить уровень своего материального положения, которым они не удовлетворены. Имеют потребность в кредите и желание его взять, но боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя. Склонность к риску – средняя.

Активные заемщики спокойно относятся к деньгам: могут сами дать в долг другим, а в случае необходимости занять или взять кредит, делают сбережения, способны идти на риск. Хорошо информированы по финансовым вопросам. Самая перспективная с точки зрения получения кредита группа - и хотя его взять, и планируют это сделать.

Активные потребители имеют относительно высокий уровень дохода и демонстрируют легкое отношение к жизни. Не знают, что такое бережливость – считают, что деньги надо тратить, использовать, а никак не копить, соответственно не считают нужным делать сбережения. Скептически относятся к кредитам, не стремятся их брать, поскольку сами способны обеспечить себе достойный уровень жизни. Предпочитают не связываться с банками и финансовыми организациями, свои проблемы решают через родственников и друзей. В случае необходимости легко возьмут деньги в долг, так как знают, что всегда смогут рассчитаться. Точно так же сами могут предоставить своим знакомым финансовую помощь. Готовы рисковать – демонстрируют очень высокую склонность к риску .

Наиболее многочисленным кластером является кластер «активные сберегатели», хотя с точки зрения финансовых организаций, лучшим вариантом является увеличение кластера «активных заемщиков».

Необходимо также отметить, что на отношение граждан к получению денег в долг оказывают значимое влияние такие параметры, как возраст, образование, род занятий, сфера занятости, уровень дохода семьи.

Наибольшую склонность к заимствованию проявляют граждане в возрасте от 31 года до 44 лет. У молодежи (18-30 лет) стремление жить в долг выражено несколько слабее. Возможно, это связано с тем, что их будущее видится им пока еще недостаточно определенным: у многих из них нет стабильной работы, нет уверенности в завтрашнем дне. Между 45 и 54 годами отношение к долгу является скорее нейтральным, а после 55 – резко отрицательным. Данные обстоятельства связаны, вероятно, с ярко выраженным консерватизмом старшего поколения, для которого понятие долга имеет особую символическую нагрузку. Долг представляет собой достаточно негативное явление, вызывающее стыд и сопровождающееся потерей чувства собственного достоинства. Он служит признаком даже не бедности, а крайней нищеты.

Граждане в высшим, средним и средним специальным образованием не характеризуются каким-либо специфическим отношением к долгу: среди них примерно одинаковое число и тех, кто поддерживает заимствования, и тех, кто их не одобряет. Зато люди с неполным средним и начальным образованием относятся к возможности одалживания денег крайне негативно.

Охотно готовы брать деньги в долг временно безработные и домохозяйки, положительное в целом отношение проявляют также наемные работники и студенты, негативно относятся к заимствованиям пенсионеры и предприниматели. На мнение пенсионеров значимое влияние оказывают, по-видимому, их возраст и низкий уровень дохода, в то время как предприниматели, чей доход относительно высок, могут просто не нуждаться в дополнительных заемных средствах.

Среди работающих граждан своим позитивным отношением к заимствованиям выделяются представители интеллигенции и бюджетники – занятые в сферах культуры и искусства, образования и здравоохранения; работники финансового сектора и сотрудники милиции и органов внутренних дел. Негативное отношение характерно лишь для работников ЖКХ и сферы бытового обслуживания.

С ростом величины среднемесячного дохода семьи увеличивается и готовность граждан занимать денежные средства. Обеспеченные люди намного охотнее готовы брать деньги в долг, нежели те, кто живет за чертой бедности. Естественно, имея высокий уровень дохода, психологически намного легче принимать на себя долговые обязательства. Эти люди по сравнению с остальными обладают большей уверенностью и в себе, и в завтрашнем дне, они не перегружены стереотипами о том, что нужно жить «по средствам», они привыкли стремиться к большему. Если для бедных долг означает страх и нищету, то для многих обеспеченных граждан жить в кредит, по-видимому, становится модно, престижно и даже естественно.

Не влияют на отношение к заимствованиям такие параметры, как пол и должность.

Данные были собраны и обработаны в предкризисный период и отражают картину того времени. Очевидно, что кредитная активность населения в период финансового кризиса и после него изменялась. В посткризисный период кредитная активность еще находится на стадии заморозки. В этой связи банковскому сектору важно извлечь уроки из мирового финансового и банковского кризиса и использовать наиболее действенные подходы в формировании кредитной активности.

На мой взгляд, целесообразно сначала сказать несколько слов об изменениях в поведении банков. Политика легких денег помогла банкам избежать банкротств. Но они уже отказываются от кредитных рисков, которые брали до кризиса. Одной из проблем, непосредственно связанных с финансовым кризисом является то, что в своей кредитной практике банки перешли от модели «устойчивых клиентских отношений» и тщательного анализа кредитного риска на каждого заемщика к модели «массового обслуживания незнакомцев» и приобретения кредитного риска, полагаясь на чужое мнение. Посткризисный период в целом характеризуется увеличением рисков кредитования. К сожалению, хороших заемщиков не прибавилось. Что же касается самих банковских кредитов, то здесь имеют место следующие факты: автокредитование и ипотечное кредитование сейчас не являются приоритетными направлениями роста. Рост демонстрируют лишь потребительские кредиты, которые адекватны благодаря короткой срочности, чем и объясняется сохраняющийся спрос на них. Банки же более агрессивно сокращают объем розничного кредитования по сравнению с корпоративным. Это значит, что на кредит скорее могут рассчитывать крупные российские компании, чем компании среднего размера, что объясняется обеспокоенностью банков спросом на их продукцию и их обремененностью долгами . Под вопросом находится также финансовое поведение населения. Может так случиться, что в условиях ограниченного роста доходов увеличение кредитного рычага не будет столь привлекательным. Главный фактор здесь – предсказуемость и защищенность рабочих мест и доходов в будущем. Вероятнее всего, что с политикой банков будет связано и изменение отношения населения к сбережениям. Если банки будут стараться поддерживать процентные ставки на достаточно низком уровне, это будет означать и снижение ставок по депозитам, и как следствие, сокращение нормы сбережений населения. Таким образом, доступ к финансовым ресурсам государства как бы автоматически означает невозможность полагаться на сбережения населения и делает банковский сектор все более уязвимым для политики финансовых властей. Подобная зависимость не способствует долгосрочному восстановлению кредитной активности. Кредиты населению медленно растут по мере восстановления потребительского спроса.

Финансовый кризис уже позади, и самое время выяснить, какие же новые тенденции проявились в финансовом поведении населения нашей страны. С этой целью я провела социологический опрос, предложив респондентам ответить на вопросы анкеты под названием «Отношение к долгу и кредиту». В опросе принимали участие студенты ВУЗов г. Саратова, работники финансово-кредитных организаций, пенсионеры и некоторые другие лица.

Результаты исследования показали, что большая часть опрошенных (57%) практически никогда не берут деньги в долг. Подавляющее большинство опрошенных, а именно 72% считают, что просить в долг можно лишь в случае острой необходимости и лишь 7% сказали, что нужно рассчитывать только на себя. Готовы оказать финансовую помощь друзьям 86%, помочь всем, не только друзьям – 4%. Готовы дать в долг хорошо знакомому человеку, но при этом будут испытывать волнение 29%, абсолютно спокойными останутся 64%, и 7% будут сильно нервничать, поскольку их не раз обманывали.

Только 7% всех опрошенных признали себя жадными, 43% считают себя жадными лишь в некоторых ситуациях, половина опрошенных, по их собственному мнению, являются скорее щедрыми, из них 14% больше всего ненавидят жадных и завистливых людей.

Что касается кредитной активности населения, то здесь ситуация не такая уж и плохая. Готовы взять кредит на покупку дорогой вещи и скорее всего это сделают 43% опрошенных, небольшой процент опрошенных (7%) заявили, что не возьмут кредит, даже если вещь им очень понравится. Но все-таки, большинство предпочитают обходиться своими средствами и откладывать понемногу каждый месяц.

Интересным, на мой взгляд, фактом является единогласное решение всех опрошенных мною относительно того, что деньги должны работать. 100-процентное «да» говорит о том, что в посткризисный период люди понимают: деньги не должны просто лежать, их нужно вкладывать. Это говорит о том, что инвестиционная активность граждан находится на высоком уровне в посткризисное время.

Теперь о сбережениях: готовы отказывать себе в самом необходимом, чтобы отложить деньги на черный день 29%, такое же количество людей тратят деньги, сразу, как только они появляются и 36% сказали, что эта проблема возможно будет волновать их тогда, когда им будет за 40, пока они деньги на черный день не откладывают.

Меркантильные интересы проявились у 36% опрошенных, которые считают, что деньги – это главное в жизни. И снова вернемся к вопросам кредитования. Примечательно, что брали кредит в банке 21% респондентов, причем, это преимущественно люди с высшим экономическим образованием, из них 33% оценили уровень своей финансовой грамотности как высокий. Опрос показал, что финансовый кризис 2008–2009 гг. негативно сказался на психологическом настрое населения. 57% участвовавших в опросе боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя. И тем не менее такой же %% опрошенных могут с уверенностью сказать, что доверяют банку, клиентами которого являются. Банкам не доверяют в основном студенты возможно, это связано с низким уровнем финансовой грамотности и преимущественно с средним уровнем дохода, что не позволяет им быть полноценными участниками финансово-кредитных отношений.

Нельзя не остановить своего внимания на вопросах, направленных на выяснения того готовы ли рисковать граждане, пережив финансово-экономический кризис. Готовы рискнуть и вложить большую часть своих финансовых активов 21% участвовавших в опросе. Большая же часть не склонна к риску (50%). Кризис, вероятно, заставил тщательно рассчитывать свой бюджет 57% опрошенных и не смог заставить это сделать 29%, остальные, скорее всего, делали это и до кризиса, и после него.

Готовы взять кредит, предполагая что процентная ставка будет меняться, лишь 7% опрошенных, только если очень нужны деньги – 36% и не готовы это сделать 57%.

На вопрос куда бы Вы потратили 1 млн € 50% ответили, что вложили их в недвижимость, 22% посчитали, что лучшим вариантом будет открыть счет в банке и жить на проценты. Такие варианты как организовать бизнес, вложиться в ценные бумаги – пользовались меньшей популярностью.

Выводы

Подводя итог моего небольшого исследования, необходимо отметить следующее: несмотря на достаточно сложную экономическую обстановку и состояние некоторой напряженности, уровень доверия населения банкам нельзя охарактеризовать как низкий. Относительно большой процент опрошенных высказали положительное отношение к кредиту и готовность его взять, если появится необходимость. Несомненно положительным является тот факт, что в посткризисный период деньги не стали на первое место в сознании наших граждан, многие готовы помочь своим близким и родственникам, если те окажутся в тяжелом финансовом положении.

Финансовое поведение населения может быть рассмотрено и с точки зрения психологии. По мнению психологов Д. Канемана и В. Смита экономическим поведением субъекта в большинстве случаев управляют интуитивные «когниции», а рациональное мышление используется лишь для корректировки. Доминирование интуиции объясняется тем, что интуитивные решения есть реакции на более доступные для восприятия аспекты реальности. Но такому «облегченному» восприятию присущи искажения, поскольку сходство объектов доступно восприятию легче, чем различия, изменения объектов – легче, чем их абсолютное значение. Вышеназванные авторы говорят о существовании двух видов рациональности – осознанной и неосознанной. Однако большая часть используемых нами знаний и способность принимать решения носят неосознанный характер. К тому же у каждого человека есть выработанные на семейном и социальном уровнях правила действия, традиции и принципы, в соответствии с которыми он выстраивает свое поведение, в том числе и экономическое.

Считается доказанным, что экономика – не та сфера, где субъекты хозяйственной деятельности могут принимать решения, опираясь на рациональное мышление. Природа поведения субъектов хозяйства определяется генетическими (врожденными) основами их психики, привычками (т.е. институтами). Их действия определятся не стремлением к максимизации полезности, как считается в неоклассической традиции, а желанием прежде всего сохранить статус-кво, избежать риска и неопределенности . Все это говорит о том, что человек на основе собственной интуиции решает, стоит ли ему брать кредит или лучше заниматься накопительством. Субъективный фактор, по моему мнению, играет существенную роль в определении финансового поведения населения. Если в кризисный период все ощущают отрицательное настроение, то вероятно это будет одной из причин снижения доверия к банкам и падения кредитной активности.

Наша страна вышла из финансового кризиса и практически вернулась на исходные позиции, однако, проведенный социологический опрос показал некоторые негативные тенденции. Это касается прежде всего кредитования. Несмотря на то, что большинство все же доверяют банкам, большой процент опрошенных боятся, что не смогут вернуть кредит вовремя, что может стать причиной уменьшения числа желающих взять кредит в банке. Я думаю, в этом вопросе наибольший эффект может дать лишь правильная и проводимая в интересах работающих граждан государственная политика. Если она в состоянии будет обеспечить гражданам нашей страны уверенность в завтрашнем дне, думаю и с кредитной активность будет все в полном порядке. Банкам же целесообразно будет сконцентрировать свои усилия на повышении уровня финансовой грамотности населения, поскольку, как показывает опрос, берут кредит чаще те, что лучше просвещен в финансовых вопросах – работает в финансовых учреждениях или хотя бы имеет экономическое образование. На мой взгляд, даже такие меры со стороны банков, как консультации граждан по вопросам кредитования и четкое разъяснение всех достоинств и недостатков дадут видимый результат.

Литература

1. Мехряков В.Д. Уроки кризиса и новые подходы в формировании кредитной активности // Банковское дело. 2010. № 5. с.46-48.

2. Ольсевич Ю.Я. О психогенетических и психосоциальных основах экономического поведения // Вестник Московского университета. 2008. № 1. с.3-15.

3. Ольсевич Ю.Я. О психогенетических и психосоциальных основах экономического поведения // Вестник Московского университета. 2008. № 2. с.3-40.

4. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросы экономики. 2004. № 2. с.109-128.

UDC 338.1

Publication date: 04.10.2016

International Journal of Professional Science №2-2016

Маркетинговый анализ финансового поведения граждан РФ в кризисных экономических условиях

Marketing analysis of financial behavior of Russian citizens in crisis economic conditions

Тётушкин Владимир Александрович
кандидат технических наук, доцент, кафедра экономического анализа и качества,
Тамбовский государственный технический университет
E-mail: [email protected]

Tetushkin Vladimir Aleksandrovich
candidate of technical sciences, associate professor, sub-department of economic analysis and quality,
Tambov State Technical University

Аннотация: Актуальность исследования объясняется тем, что сегодня необходимо осуществлять регулярный мониторинг настроений и потребностей граждан и отслеживать динамику спроса на те или иные финансовые продукты, выявляя частые ошибки или недопонимание, с которыми сталкиваются россияне при принятии финансовых решений. Российский потребитель уникален, а финансовое поведение россиян имеет ярко выраженную национально-культурную и географическую специфику. Финансовая культура, грамотность и опыт нашего населения только начинают формироваться по мере роста. Цель данного исследования заключается в объединении разрозненных фрагментов с данными 2008 – 2015 гг., содержащимися в открытых источниках информации для получения объема информации, позволяющего лучше понять взаимозависимости между игроками финансового рынка и спрогнозировать дальнейшее развитие и возможные последствия для бизнеса и населения в финансовой сфере в условиях кризиса. Материалы и методы. В настоящей работе с помощью системного подхода и метода сравнения проанализированы аспекты влияния экономического кризиса на финансовое поведение граждан РФ. Результаты. Область применения результатов охватывает научные исследования для студентов и преподавателей, а также в качестве рекомендаций для банковских или других финансовых предприятий и организаций. Представлены аналитические данные, отражающие тенденции в сфере финансового поведения граждан. Представлено качественное описание финансового поведения граждан РФ в кризисных экономических условиях на основе имеющихся данных
экспертных агентств. Выводы. Вопросы повышения финансовой грамотности населения все чаще стоят на повестке дня правительств разных стран. На сегодняшний день, когда Россия все больше интегрируется в мировое сообщество и становится полноправным игроком на мировом рынке, необходимость повышения финансовой грамотности местного населения возрастает

Abstract: The relevance of the study due to the fact that today it is necessary to regularly monitor the attitudes and needs of citizens and to monitor the dynamics of the demand for certain financial products, identifying common mistakes or misunderstandings faced by the Russians when making financial decisions. Russian consumers are unique, and financial behavior of Russians has a distinct cultural and geographic specifics. The financial awareness, literacy and expertise of our people are just beginning to emerge as growth. The purpose of this study is to combine disparate pieces of data 2008 – 2015, contained in open sources of information to obtain amount of information allowing a better understanding of the interdependence between the players of the financial market and predict the further development and possible implications for businesses and people in the financial sector in a crisis. Materials and methods. In the present work using a systematic approach and comparison method analysed aspects of the impact of the economic crisis on the financial behavior of Russian citizens. Results. The scope of the results covers research for students and teachers, as well as recommendations for banking or other financial enterprises and organizations. Presented analytical data to indicate trends in the financial behavior of citizens. Presents a qualitative description of the financial behavior of Russian citizens in crisis economic conditions based on available data expert agencies. Conclusions. The issues of improving financial literacy increasingly are on the agenda of governments of different countries. Today, when Russia is increasingly integrated into the world community and becomes a full player on the world market, the need to improve financial literacy of the local population increases

Ключевые слова: маркетинг, финансы, экономика, поведение, анализ, кризис

Keywords: marketing, Finance, Economics, behavior analysis, crisis

Введение

С помощью теории цикла можно сказать, что все сферы жизнедеятельности человека, а также природные явления развиваются циклично. Это же относится и к экономической сфере. Существует теория экономического цикла, которая объясняет характер развития экономики во времени. Статистические данные свидетельствуют о том, что изменение показателей, характеризующих хозяйственную деятельность, происходит не монотонно, а колебательно (циклически). Направление и степень изменения показателя или совокупности показателей, характеризующих развитие народного хозяйства, определяют как экономическую конъюнктуру. Поэтому теорию экономических циклов называют также теорией конъюнктуры. Под экономическим циклом подразумевается период развития экономики между двумя одинаковыми состояниями конъюнктуры. Одним из таких состояний в теории цикла является кризис.

Кризисы, как считают многие ученые, могут отражать не только противоречия функционирования и развития – они могут возникать и в самих процессах функционирования. Это, например, противоречие между уровнем техники и квалификацией персонала, точными технологиями и условиями ее использования (помещение, климатическая среда, технологическая культура и пр.). Кризис – это крайнее обострение противоречий в социально – экономической системе (организации), угрожающее ее жизнестойкости в окружающей среде. Причины кризиса могут быть объективными, связанными с циклическими потребностями модернизации и реструктуризации; субъективными, отражающими ошибки; природными и т.д. Причины кризиса могут быть внешними и внутренними. Если понимать кризис таким образом, то можно констатировать, что опасность кризиса существует всегда, что его необходимо предвидеть и прогнозировать.

Сберегательное поведение населения в последнее время изучается достаточно пристально. Внимание к этому вопросу не случайно. Банковские вклады являются важным инвестиционным ресурсом, а финансовая грамотность населения уже рассматривается как существенный фактор развития страны в целом. Проведем анализ российских и зарубежных источников по исследуемой тематике.

В работе Фатихов А.И. описывает основные проблемы социального управления финансовым поведением населения. В статье Ярашева А.В. анализирует особенности функционирования исламской экономической модели, в частности банковской системы, активные и пассивные операции в исламских банках. Применение таких финансовых инструментов в России можно было бы использовать в качестве эффективной антикризисной меры. Как меняется их финансовое поведение в условиях кризиса? Ответ на этот вопрос пытается найти автор статьи Щербаль М.С., анализируя данные общероссийских опросов о финансовом поведении домохозяйств в период кризиса 2008–2009 гг. Положительное изменение финансового поведения населения — одна из основных целей запуска государственной программы финансового образования населения России. Достичь этой цели можно с помощью изучения факторов и мотивов, влияющих на выбор модели поведения — сберегательной, кредитной, инвестиционной или страховой. Галишникова Е.В. подчеркивает необходимость организации обучения населения нашей страны по вопросам планирования личного бюджета. Многие последствия в инвестиционной сфере связаны со слабым институциональным обеспечением эффективного использования личных сбережений населения в качестве инвестиций . Бесспорно, личные сбережения являются надежным и весомым источником формирования кредитных ресурсов и финансовых средств для осуществления инвестиционного процесса. Однако этот источник почти не используется и во многом — вследствие того, что не созданы соответствующие институты. В связи с этим среди конкретных направлений более активного использования институционально-организационных форм привлеченных личных сбережений населения в инвестиционных целях в статье выделяются такие, как создание надежной системы государственной защиты банковских вкладов частных лиц, выпуск разнообразных финансовых инструментов, рассчитанных на обслуживание населения, регулирование процентной ставки, доходности по депозитам и ценным бумагам, упорядочение правовых основ и развитие стимулов у финансовых институтов, работающих с населением . Воронов А.А. рассматривает некоторые особенности финансового поведения потребителей банковских услуг в условиях экономического кризиса конца 2008 — начала 2009 года . Архипов А.А. рассматривает модель экономики с оптимизацией полезности потребителя, которая отражает влияние степени развития финансовых рынков на поведение потребителя .

Анализируя результаты общероссийских опросов таких социологических служб, как НАФИ, ВЦИОМ, ФОМ, сентября-ноября 2008 г., автор статьи исследует, как начавшийся в сентябре 2008 г. финансовый кризис повлиял на поведение россиян. Особое внимание Кузина О.Е. уделяет определению социальных групп, в наибольшей степени пострадавших от кризиса, фиксации того, в чем именно проявилось влияние кризиса и какую реакцию вызвало. В работе представлены основные теоретические положения финансового поведения населения, приведены его основные виды и характеристики. Отмечены актуальные области исследования финансового поведения населения в России. В статье представлены основные феномены поведенческой экономики и подчеркнуты на конкретных примерах различия в понимании поведения потребителей между традиционной и поведенческой экономикой. Князев П.А. показал отличия стратегий экономического поведения российской молодежи по сравнению с экономическим поведением населения зрелого возраста в период финансового кризиса . Алиева И.А. рассматривает факторы и виды финансового поведения населения, которые определяют состояние и объемы внутренних сбережений как источников расширения воспроизводственного процесса реального сектора .

В условиях экономической нестабильности сберегательное поведение становится ключевым фактором обеспечения финансовой безопасности человека, поскольку от правильно выбранной сберегательной стратегии может зависеть финансовое благополучие на многие годы, считает Абрамян Г.А. . Высококвалифицированные рабочие, рабочие средней и низкой квалификации, а также рядовые работники торговли и сферы услуг очень близки между собой с точки зрения их реального финансового поведения и установок, доминирующих в данной сфере. При этом они заметно отличаются от лиц, занимающих позиции среднего класса, а также от неработающих россиян, считает Каравай А.В. .

В статье рассматриваются институциональные субъекты финансового рынка как покупатели финансовых инструментов и риски, связанные с процессом потребления этих инструментов. Мордашкина Ю. отмечает роль крупных инвесторов с точки зрения накопления и управления капиталом с точки зрения внутренних процессов потребительского поведения. Брехова Ю.В. и Алмосов А.П. представили модель формирования финансового поведения человека с выявлением особенностей, связанных с этапами жизненного цикла . По результатам анализа были выявлены особенности этапов жизненного цикла человека, факторы, определяющие его финансовое по ведение, а также рассмотрена инфраструктура финансовых взаимоотношений индивидов и внешней среды. Латынин Д.В. предлагает авторскую классификацию видов финансового поведения кредитных организаций и даются рекомендации о целесообразности использования конкретного вида в зависимости от значения совокупного индекса обеспеченности региона банковскими услугами . Бурдастова Ю.В. исследует эволюцию взглядов на финансовое поведение населения в экономической науке . Проанализированы базовые положения различных экономических школ на мотивы финансового поведения граждан. Модель сберегательного поведения населения в условиях финансового кризиса представлена в работе Афанасьевой А.Р., Рабцевич А.А. . Финансовая грамотность населения как элемент финансового поведения рассмотрена в работе Рубцова Е.Г. . Анализом тенденций финансового поведения в условиях кризиса занимались ряд зарубежных ученых .

В данной статье рассмотрим общепризнанные кризисные периоды в РФ 2008-2009 гг. и 2014-2015 гг. Несмотря на улучшение экономической ситуации в России после 2009 г., исследование особенностей финансового поведения населения в условиях кризиса сохранило актуальность. Это связано с тем, что сегодня не только Россия, но и большинство стран вступили в опасный период неопределенности. Еще в начале 2009 г., когда финансово-экономический кризис только набирал обороты, специалисты предсказывали, что за первой волной может последовать вторая, более мощная. В последнее время масштабы и глубина кризиса в отдельно взятой стране все в более определяются не только особенностями национальной модели рыночной экономики, но и мощными факторами глобализации.

Центральным элементом любой социально-экономической стратегии, выступающей важнейшей предпосылкой материального благополучия и социального самочувствия, является ее финансовая составляющая, связанная с проблемами зарабатывания, накопления, сохранения и расходования денег, включая вопросы принятия решений о денежных тратах и сбережениях, накопления средств для приобретения дорогостоящих товаров, получения образования, обеспечения благополучной старости. Экономическая нестабильность и отсутствие четких представлений о будущем вызывают у одних стремление к сокращению или ограничению расходов, у других, наоборот, усиление ориентации на текущее потребление. В кризисных условиях 36,3% респондентов готовы интенсивнее тратить деньги из опасений потерять свои скромные сбережения или по иным мотивам, тогда как не согласны с такой позицией 32,6% опрошенных. Среди последних немало людей, которые, пытаясь обезопасить себя от негативных экономических последствий, стараются сохранить накопления, не прибегая к незапланированным покупкам, считает Козырева П.М. .

К факторам, затрудняющим процессы социально-экономической адаптации в нынешней России, относится огромный дефицит грамотности в сфере управления финансами и навыков активного финансового поведения, умения распоряжаться денежными средствами. Этот недостаток — часть более общей и широкой проблемы дефицита у всех социальных групп современной экономической культуры, под которой, по мнению Р.В. Рыбкиной , понимаются те традиции, привычки и сложившиеся нормы поведения, которые реализуются в сфере экономики и связаны с экономической деятельностью людей. Складываясь в процессе длительного экономического развития, на основе экономического опыта, экономическая культура фиксирует наиболее устойчивые убеждения и модели поведения участников этого процесса. Наличие высокоразвитой экономической культуры — обязательное условие формирования цивилизованного рынка. Финансовое поведение населения в широком смысле характеризуется как деятельность по мобилизации и использованию финансовых активов. Так, А.И. Фатихов трактует финансовое поведение населения как «деятельность индивидов, социальных групп и общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих потребностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами» . В условиях циклического развития экономики изменяется как величина, так и структура сбережений. По мнению Ю.А. Варламовой , на стадии экономического роста при стабильном функционировании банковской системы и фондового рынка рост доходов сопровождается увеличением сбережений домашних хозяйств и распространением организованной формы их хранения (банковские вклады, покупка ценных бумаг). На стадии экономического спада сокращение денежных доходов населения вынуждает домашние хозяйства уменьшать сбережения с целью сохранения уровня потребления; при этом доверие к финансовому рынку теряется, и домашние хозяйства переводят накопленные организованные сбережения в форму наличных денег, приобретая иностранную валюту, или в натуральную форму (покупка недвижимости).

По моему мнению, финансовое поведение представляет собой сочетание реализуемых населением финансовых стратегий по мобилизации, перераспределению и инвестированию денежных средств, построенных с учетом удовлетворения своих потребностей. Финансовое поведение включает в себя стратегию формирования доходов индивида, потребительское, сберегательное и инвестиционное поведение.

Анализ динамики востребованности банковских услуг

Количество пользователей банковскими услугами в 2014 г. стабилизировалось. Наиболее популярными остаются зарплатные карты, регулярные платежи и потребительские кредиты. Общая доля банковских клиентов среди населения на протяжении последних 7 лет уверенно росла. Если в 2008 г. только каждый второй россиянин пользовался услугами банков (52%), в 2011 г. таких было 74%, а в 2012 г. – уже 77%, в 2015 г. – 83%. Однако в течение 2012 г. темпы роста не увеличивались, а доля клиентов банков стабилизировалась на уровне 77%.

Доли пользователей большинства видов банковских услуг за 2013 г. не претерпели серьезных изменений. Исключение составили срочные вклады и денежные переводы – по этим услугам наблюдается незначительное снижение доли пользователей. В части банковских депозитов это во многом обусловлено сезонностью. Что касается денежных переводов, то отток клиентов из банков объясняется активным развитием на рынке небанковских провайдеров платежных услуг.

Для решения задачи всеобщего охвата населения банковскими услугами банкам необходимо заняться поиском качественно новых способов предоставления услуг (например, таких как дистанционный банкинг), позволяющих обслуживать представителей низкодоходных сегментов рынка, а также жителей отдаленных и сельских районов. Согласно исследованиям CGAP о состоянии финансовой доступности в России, именно эти категории сегодня остаются наименее охваченными финансовыми услугами. Кроме того, в некоторых странах (например, США) действуют законы, предписывающие банкам в равной степени обслуживать все сегменты рынка в зоне их охвата, считают эксперты.

Причины стабилизации доли банковских клиентов во многом зависят от продукта и от рыночной ситуации. Например, сейчас в начале 2016 г. наблюдается рост склонности к сбережениям, что неизбежно приведет к увеличению доли банковских вкладчиков. Если ипотека, с учетом стоимости жилья, все еще не доступна значительной части населения, то низкая доля пользователей банковских карт и интернет-банкинга объясняется, в первую очередь, недостаточным уровнем финансовой грамотности населения, которое не осознает в полной мере преимуществ их использования. Задача банков, совместно с государством, – разъяснять это, а также расширять доступность банковских услуг, например, с помощь специальных программ, таких, как ипотека с государственной поддержкой.

Каждый пятый россиянин планировал в 2012 г. начать пользоваться какой-либо банковской услугой в течение ближайших 12 месяцев. Среди них – как будущие новые клиенты, так и уже имеющие опыт взаимодействия с банками и планирующие расширить спектр потребляемых банковских услуг. Потенциальные клиенты банков в 2012 г. были настроены больше занимать, чем сберегать, в отличие от показателей начала 2016 г. Так, например, воспользоваться банковским кредитом планировали 10% россиян, а депозитом – всего 4%. Среди кредитных продуктов были наиболее востребованы потребительские кредиты – их были намерены оформить в ближайший год 60% потенциальных заемщиков. На втором месте был автокредит, а на третьем – ипотека. Среди депозитов традиционно лидировали срочные вклады (вклад на определенный срок, под процент).

С увеличением возраста наблюдается изменение кредитных мотивов. Если молодежь до 24 лет в большей степени намерена воспользоваться потребительским кредитом, а россияне постарше (25–34 лет) – скорее автокредитом, то представители средней возрастной группы (35–44 лет) более заинтересованы оформить ипотеку.

Таблица 1. Пользование банковскими услугами населением РФ

Источник: НАФИ

Пластиковая карта – второй по популярности сегмент из потенциально востребованных. Пока во многом это объясняется ростом популярности зарплатных проектов. И факт обладания подобной зарплатной пластиковой картой остается элементом «вынужденной» лояльности, так как решение о выборе банка принимает исключительно работодатель. Однако россияне намерены достаточно активно оформлять пластиковые карты и по собственной инициативе – как дебетовые (27%), так и кредитные (28%).

Таблица 2. Структура потенциального спроса на банковские услуги, % от респондентов

Источник: НАФИ

Финансово-экономические и политические потрясения в России чередуются с периодами более или менее устойчивой стабильности. Именно поэтому в основе потребительского поведения лежит отсутствие привычки планировать, в том числе и финансовые вопросы. А решения о том, чтобы взять кредит или открыть вклад в банке, принимаются спонтанно, в зависимости от текущих обстоятельств. Поэтому почти 80% в начале 2016 г. опрошенных россиян или затрудняются с ответом, или говорят, что не планируют в ближайшие 12 месяцев начинать пользоваться новыми банковскими услугами.

Россияне все чаще сравнивают условия предоставления финансовых услуг перед их приобретением. Доля тех, кто так поступает, увеличилась за последние 5 лет более чем в полтора раза. Треть россиян всегда сравнивают финансовые услуги перед приобретением. Данный показатель остается стабильным с 2009 г. Люди, имеющие опыт взаимодействия с банком, более рационально выбирают финансовые услуги. Так, например, среди столичных банковских клиентов две трети всегда сравнивают условия предоставления услуг в различных компаниях, а среди россиян в целом такой стратегии придерживаются всего 29%.

Наиболее внимательны к выбору финансовых услуг представители средних возрастных групп. Сравнения тарифов финансовых услуг проводят 71% респондентов в возрасте от 25 до 34 лет, 66% – от 35 до 44 лет и 65% – от 45 до 60 лет. Исключение составляют самые молодые (18–24 лет) и пожилые (старше 60 лет) москвичи. Для этих групп населения менее свойственно рациональное поведение. Примечательно, что количество потребителей, сравнивающих условия, ощутимо увеличивается с ростом уровня доходов. Тех, кто проводит сравнения условий и тарифов финансовых услуг нерегулярно, среди столичных жителей в полтора раза меньше, чем среди населения в целом (29% против 45%). А вот количество тех, кто никогда не сравнивает условия предоставления финансовых услуг, не меняется с 2009г. и остается на уровне 14–18%. Это чаще представители старшего поколения, а также жители малых городов.

Способность сравнивать финансовые продукты и услуги от разных компаний перед их приобретением, по мнению ученых, характеризует позитивное финансовое поведение потребителей. Однако снижение в 2011 г. по сравнению с 2008 г. почти в два раза доли россиян, никогда не сравнивающих финансовые услуги перед их покупкой, не является однозначно оптимистичным трендом. Поведенческая экономика показала, что, делая выбор, человек не всегда следует логике. Эмоциональная реакция на обращения, слова, образы может повлиять на принятие решения о покупке финансового продукта больше, чем точный расчет. Чрезмерное разнообразие выбора может смутить потребителя, и даже после сравнения нескольких продуктов он выберет наиболее ему знакомый и понятный. Рынок финансовых продуктов и услуг характеризуется асимметричностью информации, которая возрастает по мере роста их разнообразия, сложности и новизны. Чтобы принять обоснованное решение, которое отвечает потребностям и бюджету, потребитель должен понимать ключевую терминологию, использованную в договоре, иметь терпение и время прочитать его до конца и уметь оценить риски. Сравнение финансовых услуг требует не только повышения финансовой грамотности потребителей. Принципиально важно, чтобы финансовые организации предоставляли информацию на простом языке в стандартной и сопоставимой форме. Опыт работы банка, его масштаб и профессионализм сотрудников – тройка факторов, оказывающих наибольшее влияние на выбор кредитной организации среди интернет-пользователей. Менее всего интернет-аудитория ориентируется на наличие банковского отделения рядом с домом, офисом, количество рекламы банка или его принадлежность иностранному бренду. Большой срок работы банка упоминается пользователями сети чаще всего в качестве критерия выбора кредитной организации. И данному факту чаще уделяют внимание потребители средней возрастной категории (от 25 до 44 лет). Второе место поделили два критерия – размер банка и уровень профессионализма его сотрудников. Примечательно, что масштаб банка и наличие большой филиальной сети более важны для мужчин – 48% представителей сильного пола указали на это (против 42% среди женщин). Стоимость услуг замыкает четверку наиболее важных факторов выбора банка. Однако с увеличением возраста представителей интернет-аудитории этот критерий становится все более значимым. Известность банка, а также его принадлежность государству менее важны для посетителей сети, чем стоимость услуг. Примечательно, что с повышением уровня доходов интернет-пользователей значительно снижается важность того, является ли банк государственным, или нет.

Рекомендации друзей и родственников также указываются интернет-аудиторией в качестве одного из критериев выбора банка. Интересно, что с увеличением возраста посетителей сети, а также с ростом уровня их доходов значимость данного фактора ощутимо снижается. Кроме того, мужчины придают большее значение уровню известности, а женщины – наличию господдержки у банка и рекомендациям близких людей. Отсутствие очередей в банке более важно для интернет-пользователей старшей возрастной группы (от 45 лет и старше), а удобное время работы отделений – для столичных посетителей сети.

Платить повышенную комиссию за банковские услуги при определенных условиях готова почти треть россиян (29%). Большинство (59%) ни при каких условиях платить более высокую комиссию, чем в других банках, не станет. С возрастом готовность платить повышенную комиссию снижается. Так, среди россиян, не готовых платить повышенную комиссию, доля респондентов старшего возраста (от 55 лет и старше) составила 33%, тогда как в возрасте от 18 до 24 лет таких всего 13%. Надежность и известность банка (40%), оперативность обслуживания (34%), а также близость к дому/офису (32%) – основные условия, при которых население готово заплатить более высокую комиссию, чем в других банках.

Таблица 3. Важные характеристики банка для клиентов

Источник: НАФИ

Примечательно, что перечисленная тройка факторов сохраняется в отношении любых банковских продуктов и услуг. Есть и ряд дополнительных условий, влияющих на решение потребителей отдельных банковских услуг. Например, заемщики по кредитам проявляют лояльное отношение к повышенным комиссиям, если получают более выгодные условия по услуге (% ставка, требуемые документы, сроки предоставления услуги и др.). А при осуществлении денежного перевода и платежей (ЖКХ, штрафы и др.) высокая комиссия может компенсироваться более оперативным обслуживанием и отсутствием очередей.

Большинство россиян приобретали новогодние подарки на собственные средства или накопления. Тех, кто тратил на подарки заемные деньги немного, – не более 5% населения. Банковские кредиты оказались мало востребованными среди россиян как способ оплаты новогодних подарков. Так, в частности, оформить кредит на товар/услугу непосредственно в магазине планировали не более 1% населения, использовать заемные средства с кредитной карты – столько же, а брать на покупку подарков банковские кредиты наличными россияне и вовсе не планировали. Еще 3% населения все же собирались занимать, но не у банка, а у родственников или друзей. И 15% опрошенных признались, что отказались от каких-либо новогодних подарков и не планировали никаких покупок. Немаловажно отметить, что рациональное и сдержанное поведение в вопросах приобретения подарков одинаково демонстрировали как мужчины, так и женщины, а также россияне практически всех возрастных групп.

Анализ проблем финансовой грамотности россиян

Продолжают снижаться оценки россиян в отношении собственного уровня финансовой грамотности. Количество респондентов, считающих свои знания в сфере финансов отличными или хорошими, сокращается. Доля тех, кто оценивает свои знания как неудовлетворительные или признается в их отсутствии, наоборот, растет. Уменьшение доли оценивающих свой уровень финансовой грамотности на «5» (отличные знания) и на «4» (хорошие знания) наблюдается последние 5 лет. К примеру, в 2010 г. таких было 25%, в 2011 г. – 20%, а в 2013 г. – 13%. Респондентов, считающих свои знания в сфере финансов удовлетворительными, также стало меньше (37% в 2013 г. против 44% в 2011 г.). Доля тех, кто оценил свой уровень финансовой грамотности неудовлетворительно, выросла на 11 пунктов и в 2013 г. составила уже треть опрошенных (32%). Сохранилась тенденция и к увеличению числа россиян, признающихся в отсутствии знаний и навыков в сфере личных финансов (7% в 2010 г., 15% в 2011 г., 18% в 2013 г.). Наиболее высоко оценивают уровень своей финансовой грамотности респонденты в возрасте от 24 до 35 лет. Среди представителей этой возрастной группы 17% считают свои знания и навыки в области пользования финансовыми услугами хорошими. Среди населения в целом таких 11%. Уровень доходов и активность пользования интернетом оказывают значительное влияние на субъективную самооценку уровня финансовой грамотности. Процент россиян, считающих себя финансово грамотными, больше среди высокодоходных групп населения, а также среди активных интернет-пользователей.

Таблица 4. Анализ финансовой грамотности населения

Источник: НАФИ

Субъективная финансовая грамотность, или то, что россияне думают, что знают, не менее важна, чем объективная финансовая грамотность, или то, что россияне на самом деле знают. На высокую самооценку финансовой грамотности влияет уверенность в знаниях о личных финансах и в действиях на рынке финансовых услуг. Наличие интереса к финансовым вопросам, позитивный взгляд на жизнь, личный опыт, ощущение личного контроля над ситуацией также повышают самооценку. Появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг, напротив, может усилить неуверенность людей в подготовленности по использованию этих продуктов и вызвать снижение самооценки. Люди могут заблуждаться в том, как много они на самом деле знают. Неточная самооценка финансовых знаний имеет негативные последствия. Чрезмерная уверенность на рынке ценных бумаг зачастую оборачивается принятием необоснованных инвестиционных решений, считают эксперты.

Менее трети россиян ведут семейный бюджет. При этом уровень финансовой дисциплинированности населения практически не меняется с 2009 г. и остается низким. Не слишком растет доля россиян, ведущих строгий учет доходов и расходов (11% в 2009, 2010, 2011 гг. и 12% в 2013 г., 13 % в 2014-2015 гг.). При этом более распространенным становится учет семейных финансов, когда фиксируются не все поступления и расходы. Слишком высокой остается доля не ведущих контроль семейных финансов (68% в 2013 г.). Большинство среди них не фиксируют доходы и расходы, но в целом ориентируются, сколько денег поступило и было потрачено. Таких в 2013 г. оказалось 53% (против 45% в 2008 г.). Доля россиян, не ведущих учет и точно не знающих объемы финансовых поступлений и расходов в семье за месяц, выросла по сравнению с 2008 г. на 6 пунктов и составила в 2013 г. 15%. Традиционно практика максимально четкого и строго учета семейных доходов и расходов наиболее распространена среди высокодоходных групп населения. Нестрогое ведение бюджета семьи более типично для среднего и так называемого «предсреднего» класса. А отсутствие навыков и практики ведения учета семейных финансов в большей степени присуще представителям низкодоходных групп. Продолжают снижаться и оценки россиян в отношении собственного уровня финансовой грамотности. Количество человек, считающих свои знания в сфере финансов отличными или хорошими, сокращается. Доля тех, кто оценивает свои знания как неудовлетворительные или признается в их отсутствии, наоборот, растет.

2012-й вошёл в историю как год агрессивного роста потребительского кредитования в России. Большая часть этого роста была обеспечена кредитованием именно тех слоев населения, представители которых дали ответ, что не ведут контроля семейных финансов. Сложно быть ответственным плательщиком по своим долгам без элементарной финансовой дисциплины, но вряд ли кредитные учреждения в массовом порядке станут требовать от возможных клиентов сдачи экзамена на финансовую грамотность, без положительной оценки по которому в кредите будет отказано. Если нет внутренней финансовой дисциплины, лучший способ привить такую привычку – сделать банки заинтересованными в создании у их клиентов такой «привычки» извне. Сделав штрафы соразмерными сумме просроченной задолженности, законодатели заставят банки работать не для штрафов и могут тем самым подтолкнуть банки к проактивной работе по своевременному напоминанию клиентам о сроках и суммах платежей.

В условиях кризиса в 2016 г. формирование накоплений и оптимизация повседневных расходов – таковы основные стимулы ведения семейного бюджета. А главные причины отказа от подобной практики – низкий уровень финансовой грамотности и невысокие заработки. В 2013 г. менее трети населения отметили, что ведут учет своих доходов и расходов. И этот показатель значительно уменьшился с 2008 г. (с 42% в 2008 г. до 31% в 2011 г.). Большинство же россиян практики учета семейного бюджета не придерживаются. Среди мотивов ведения семейного бюджета лидируют нецелевые накопления (на всякий случай, на «черный» день). Подобный мотив актуален для 28% опрошенных, контролирующих семейные финансы. Нежелание жить в долг и стремление иметь уверенность в завтрашнем дне стимулируют вести учет семейных доходов и расходов почти пятую часть дисциплинированных жителей России. А 10% респондентов, контролирующих семейный бюджет, воспитывают в себе, таким образом, финансовую дисциплину. Каждый четвертый среди тех, кто не имеет практики ведения семейного бюджета, не видит смысла в подобных действиях. Столько же россиян, не ведущих учет доходов и расходов, не делают этого по причине низких заработков («мало зарабатываю, поэтому мне нечего планировать»). А 7% признались, что не умеют вести подобный учет. И практически треть россиян, не придерживающихся практики учета семейного бюджета, не смогли объяснить причины.

Россияне плохо представляют, какие налоги они платят, своевременно ли они это делают и какую ответственность несут. Москвичи в этих вопросах разбираются немного лучше. Около трети россиян и каждый пятый москвич не знают, какие именно налоги они платят (30% и 20% соответственно). Хуже всего информированы молодые люди от 18 до 24 лет – до 41% россиян этого возраста не располагают этими сведениями. Хорошо знают об ответственности в случае неуплаты налогов 43% россиян (среди жителей Москвы – 38%), в то время как 44% наших сограждан (среди москвичей – половина) плохо информированы о последствиях. Более половины россиян (54%) не в курсе того, в какой бюджет и на что распределяются налоги, которые они платят. Столичные жители такой информацией располагают чаще (61% опрошенных против 36% по России). Каждый пятый опрошенный по России указал, что ему известны предприниматели в его регионе, уклоняющиеся от уплаты налогов. В Москве доля таких респондентов составляет около 15%. Чаще личности неплательщиков знакомы жителям крупных городов с населением от 500 до 950 тыс. человек (29%), а также опрошенным в небольших городах (50–100 тыс. человек – 31%).

Половина россиян (51%) не имеют опыта банковского кредитования. Неохваченными оказались либо низкодоходные группы населения, которым кредит недоступен, либо респонденты с высоким уровнем заработка, которым кредиты не нужны. Недоступны банковские кредиты чаще жителям сел и малых городов (с численностью населения менее 100 тыс. человек), а также молодежи в возрасте от 18 до 24 лет и представителям старшего поколения (от 60 лет).

Привлекательные условия, опыт сотрудничества и государственное участие – тройка самых важных критериев выбора банка-кредитора. Каждый второй россиянин, имеющий опыт кредитования (56%), в первую очередь ориентируется на предлагаемые банком условия займа – величину процентной ставки, комиссий и другие параметры. На втором месте – уже имеющийся опыт сотрудничества с конкретным банком, который для четверти заемщиков (23%) является одним из факторов обращения за кредитом именно туда. Столько же респондентов ответили, что им важно, чтобы банк был государственным (23%).

Рисунок 1. Анализ опыта граждан в области кредитования

Неформальный канал в виде рекомендаций знакомых и друзей также остается немаловажным фактором при выборе россиянами большинства продуктов и услуг. Почти каждый пятый заемщик (19%) отметил хорошие отзывы как критерий, определяющий дальнейший выбор банка. Удобство расположения отделений замыкает пятерку самых важных критериев выбора банка для кредитования (15%).

Количество россиян, планирующих улучшить свои жилищные условия с использованием ипотеки и других кредитных продуктов, растет. Почти треть наших соотечественников планируют улучшить свои жилищные условия в ближайшие три года (30%). И традиционно этот вопрос наиболее остро стоит у респондентов молодого возраста (от 18 до 34 лет). Капитальный ремонт или перепланировка – наиболее популярные и доступные способы улучшения жилищных условий для россиян. На них указали 38% респондентов, наметивших улучшения. Еще 32% опрошенных собираются кардинально поменять жилищные условия – купить, построить или обменять жилье через покупку с доплатой. Обмен жилья без доплаты собираются осуществить 11% респондентов. Остальные возможные меры (получение жилья бесплатного, в связи со сносом или аренда) маловероятны.

Таблица 5 . Критерии выбора банка для оформления кредита